финансовая грамотность

Знаю, что тема выбора уменьшения срока или суммы платежа, при досрочном погашении ипотеки, очень неоднозначная, противоречивая, и вызывает массу споров. Также, почти уверен, что никого, скорее всего, не переубежу, но как человек уже закрывший три ипотеки, и имеющий в активе ещё две, постараюсь изложить свою точку зрения максимально просто и понятно. А дальше уже дело ваше как действовать. Я это всё когда то понял на уровне интуиции, так что надеюсь и вам смогу доходчиво передать эти мысли. В тексте не будет ни сложных формул, ни таблиц тридцатилетних расчетов в эксель, лишь мои размышления на тему выгодности одного из сценариев.

Итак, при прочих равных, всегда правильнее и выгоднее будет при досрочном погашении, уменьшать сумму платежа.

Это аксиома, и построена она том, что каждый месяц вы сокращаете свои пассивы, а вдобавок, бонусом, увеличиваете активы. Проще говоря, допустим, у вас есть постоянный доход, например 70000 рублей. Платеж по ипотеке 20000 рублей, свободных средств на жизнь, сбережения и прочее остается 50000 рублей.

После публикации моей заметки о том, что я склоняюсь к переходу на ИИС3, некоторые из коллег начали писать, что налог при переходе на ИИС-3 все равно придется уплатить.

Я, честно говоря, вначале даже немного напрягся, стал расспрашивать что и как, искать информацию в сети по этой теме, но так ничего вразумительного и не нашел.

Коллеги тоже пока никаких доказательств не привели. Только их слова и сослались на какого то видеоблогера 🙈(жду ссылок).

В общем, переполошили немного меня, я даже начал колебаться насчет перехода. Но все такие моменты по налогам, должны быть, соответственно, отражены в налоговом кодексе. Ну и было бы миллионы статей на эту тему, и предостережений.

Так что, продолжаю считать, что никаких налогов при переходе на ИИС-3 платить не придется, как сразу, так и потом, при продаже бумаг и закрытии счета. 

07.12.2024 Станислав Райт — Русский Инвестор

1. Финансовая грамотность: ключ к свободе

Изучение финансовых рынков позволяет вам лучше понимать, как работают деньги, как создавать и сохранять капитал, а также как управлять рисками. Финансовая грамотность предоставляет множество преимуществ:

• Снижение стресса: Знание о том, как управлять своими финансами и инвестировать, может снизить уровень стресса, связанного с денежными вопросами. Вы будете уверены в своих решениях и сможете лучше реагировать на финансовые трудности, если они возникнут.

• Повышение уверенности: Осознание того, как работают финансовые инструменты, даст вам уверенность в том, что вы можете самостоятельно принимать обоснованные решения относительно своих инвестиций.

Не продавайте имущество

«Главное, чему учит нас чтение книг, — что лишь очень немногие книги заслуживают прочтения». Генри Луис Менкен.

Такие списки мне составлять не впервой. На курсах и живых встречах мы регулярно обсуждаем книги. Вообще, на эти темы написаны тонны изданий, поэтому данный список не претендует на исключительность. Все на свете прочитать не смогу, потому делюсь тем, что прочел сам.

Итак, полным «чайникам» стоит начать с базовых книг, в которых обоснованы причины, почему вообще стоит иметь сбережения и не иметь долгов:

1. Бодо Шефер «Пес по имени Мани» («Мани, или азбука денег» – это одно и то же) – для детей от 11-12 лет и семейного чтения
2. Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе» – то же самое, что и «Мани», но для взрослых
3. Джордж Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне» – книга написана в 1926 г., и ее читают до сих пор.

Для тех, кто уже понял базу и ищет принципы управления личными финансами:

Недавно товарищ попросил меня порекомендовать ему самые толковые книги на тему инвестиций от русскоязычных авторов. Мне на ум сразу пришли три штуки.

🐌 Дмитрий Никитенко, «Речь о миллионах». Автор книги является айтишником со склонностью всё выражать в циферках, анализировать, и аккуратно раскладывать по полочкам – неудивительно, что у него в итоге получилось практически идеальное пособие по вкатыванию в тему инвестиций для всех, кому близок такой въедливый аналитический подход.

Прочитав эту книгу, вы познакомитесь со всеми основными понятиями, которые надо знать и понимать начинающему (а также продолжающему) инвестору – там системно и достаточно подробно рассматриваются как теоретические, так и практические вопросы: классы активов, составление портфеля, выбор брокера, и так далее. Сам Дима придерживается пассивного подхода к инвестированию – именно такого, с которого и надо начинать как минимум 95% всех людей (даже если они сами об этом еще не знают). Заодно еще не забудьте подписаться на канал автора Capital-Gain.ru: там выходят редкие, но очень годные материалы.

Вчера появились приятные новости от компании Роснефть, которая рекомендовала промежуточные дивиденды за 1 полугодие 2024 года.

Заплатить планируют 36,47 руб на акцию, дивидендная доходность: 7,57% по текущим (481,5 руб). Дата закрытия реестра: 10 января 2025 (купить с дивами соответственно можно вплоть до 9.01.2025).

Утвердить выплату планируют 23 декабря 2024 года.

В этом году дивиденды вероятнее всего уже не увидим (некоторые аналитики прогнозировали спецдивиденды в конце года). И получается, что в 2024 Роснефть заплатила совокупно 59,78 рублей дивидендов.

В 2025, по прогнозам аналитиков, заплатит 36,47р + 30,52р = 66,99р (посмотрим конечно). Если Роснефть не подкачает в 25, то динамика дивидендов будет вполне себе интересной.

Держу компанию в портфеле, почти регулярно понемногу докупаю.

Кстати, если вы видели вбросы Wall Street Journal о поглощении «Роснефтью» компаний «Газпром нефть» и «Лукойл», то моё мнение, что это не более чем вбросы.

Как изменения повлияют на кредитные карты?

Ставки по кредитным картам обычно выше, чем по обычным кредитам. Это связано с несколькими особенностями:

• Льготный период (грейс-период): за покупки в этот период проценты не начисляются, если долг погашен вовремя.
• Возобновляемый кредитный лимит: можно снова тратить деньги, погашая долг частично или полностью. Проценты начисляются только на потраченную сумму, а не на весь лимит.

 При умелом использовании кредитной карты можно не платить проценты, но банки компенсируют свои издержки более высокими ставками.

Что важно учесть?

При выборе кредитной карты лучше смотреть на ПСК (полную стоимость кредита) — это показатель, включающий не только проценты по долгу, но и другие возможные расходы. ПСК покажет более точные расходы на использование карты.

Жизнь в мегаполисе динамична: жители крупных городов ищут решения для удобства и выгоды, поэтому кредитные карты становятся всё более популярными. Это не просто способ занять денег до зарплаты, но и инструмент для оптимизации расходов и получения бонусов. Давайте разберёмся, что делает кредитные карты такими востребованными среди горожан и на что обращать внимание при их выборе.

📈 Влияние ритма мегаполиса на популярность кредитных карт

В крупных городах, таких как Москва, Санкт-Петербург и Екатеринбург, люди привыкли к быстрому доступу к финансовым услугам. Здесь финансовая грамотность выше, чем в малых городах, и люди знают, как пользоваться кредитными картами с выгодой для себя. Кредитная карта становится привычным инструментом для повседневных покупок, а не только для крупных трат.

🎯 Кто и как выбирает кредитные карты?

Средний возраст владельцев кредитных карт в мегаполисах — около 35 лет, и основная аудитория — это мужчины и женщины в возрасте от 20 до 39 лет. В крупных городах мужчины пользуются кредитными картами немного чаще, чем женщины, что может быть связано с тем, что они чаще совершают крупные покупки или деловые поездки.

Многие из нас любят получать бонусы и кэшбэк за покупки, но с кредитной картой и вкладом можно заработать еще больше! Высокие ставки по вкладам и длительные льготные периоды на кредитках открывают новые возможности. Давайте разберемся, как это работает. 🧐



Во-первых, выберите кредитную карту с льготным периодом на снятие наличных или переводы. Это позволит вам временно использовать средства с карты, а затем положить их на краткосрочный вклад. Но будьте осторожны: даже если грейс-период распространяется на снятие наличных, банк может взимать комиссию за эту операцию. И не забывайте о минимальных ежемесячных платежах, которые важны для сохранения льготного периода.

Инвестирование кредитных средств — серьезный шаг, требующий финансовой дисциплины.

Важно заранее продумать, как вернуть средства банку, если планы изменятся. Лучше выбирать вклады, срок которых короче грейс-периода — накопительные счета часто удобнее для этого, чем депозиты.

Почему накопительные счета могут быть выгоднее? Во-первых, их можно пополнять в любое время, а деньги легко снять без потери процентов. Во-вторых, по некоторым вкладам проценты начисляются только в конце срока, что может стать проблемой, если срок превышает грейс-период.